Comment j'ai automatisé ma gestion de budget

Mi-2024 je me suis farci des heures de contenu "gestion de patrimoine". Des fois c'est très cringe, des fois c'est très utile. J'en ai pas retenu grand chose mais ça m'a motivé à monter un petit système de gestion de budget qui me plait :

• le moins d'effort possible au quotidien
• permet de garder super facilement un œil sur ses petites dépenses
• esprit au clair pour planifier des gros achats
• séparation évidente entre l'épargne et tout le reste

Si vous avez un peu d'argent qui rentre tous les mois, mais que tout va dans le même pot, que votre thune est une masse informe et que vous n'arrivez pas à y voir clair, ce mini-guide peut vous être utile.

Je ne vais PAS parler de stratégie d'investissement. Premièrement parce que c'est chiant comme la pluie et deuxièmement parce que je conspue tous ceux qui essayent de vous vendre ça comme un moyen de devenir riche, c'est juste faux.

Les comptes

J'ai créé trois choses :

• un compte "salaire"
• un compte "CB" (carte banacire)
• un "coffre"

Le compte salaire

Ce compte reçoit mon salaire, paie toutes mes dépenses prévisibles par virement automatique, et verse le budget CB dans mon compte CB en début de mois.

Pour vous donner une idée, je paye automatiquement depuis ce compte :

• loyer
• électricité / gaz
• internet / téléphone
• assurances
• abonnements / services
• frais bancaires

Pour ce compte "salaire", j'ai pris un compte dans une banque traditionnelle, j'ai une carte bancaire associée à ce compte mais je l'utilise rarement.

Le compte CB

Un compte que j'utilise uniquement pour la carte bancaire associée.

Ce compte reçoit mon budget dépenses chaque début de mois, et je l'utilise pour payer en carte toutes les petites dépenses du quotidien : les courses, l'essence, les sorties, le shopping.

Pour ce compte, choisissez un établissement qui propose une carte bancaire avec des conditions sympa : gros plafonds, sans frais à l'étranger, appli moderne, tout ce que vous voulez. Les néobanques et les banques en ligne c'est cool pour ça car elles ont parfois des formules où vous ne payez aucun frais bancaire à condition d'utiliser leur carte tous les mois. Étudiez BIEN les offres avant de souscrire, des fois y'a des petites surprises.

Le coffre

C'est là-dedans que je stocke tout ce que j'épargne. Si vous ne vous y connaissez pas plus que ça je vous conseille d'ouvrir et de remplir, dans l'ordre :

• un Livret d'épargne populaire (LEP) (si possible car il est réservé à ceux qui ont un tout petit salaire)
• un Livret A
• un Livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Le plus simple est d'ouvrir ces livrets dans la même banque que le compte salaire, mais rien ne vous y oblige.

Remplissez en cascade : d'abord le LEP. Puis quand il est plein, le livret A. Puis le LDDS etc etc …

Perso je n'ai pas le droit au LEP, mais si ça vous est possible je vous conseille vivement d'en ouvrir un. Le taux est super bon, c'est super safe et c'est pas imposé.

Monter la machine

Le premier truc à faire c'est d'estimer son budget CB et ses dépenses récurrentes. Pour ça le plus simple c'est de relire son dernier relevé de compte, ou même plusieurs anciens relevés de compte si vous avez la patience.

Lisez le(s) ligne par ligne et rangez chaque transaction dans une de ces trois catégories :

• Exceptionnel : si jamais vous avez fait une grosse dépense qui ne reviendra probablement pas, mettez-la de côté dans cette catégorie
• Automatisable : tout ce qui est payable facilement par virement ou prélèvement CB automatique, tout ce qui se paye tous les mois ou tous les ans, dont le prix et/ou la date sont fixes (loyer, abonnements, etc)
• Autre : ce que j'appelle les "petites dépenses du quotidien", les sorties, les courses, les resto, les petits achats imprévus. En gros, pour résumer, c'est tout ce que vous préférez payer par carte bancaire et que vous ne voulez pas compter trop précisément

Comptez le montant total mensuel de tout ce qui est dans la catégorie "Automatisable", ça sera les "dépenses récurrentes". Faites la même chose pour la catégorie "Autre", ça sera votre première estimation du "budget CB". Ça n'est absolument pas grave si elle n'est pas très précise, vous pourrez l'ajuster au fil de l'eau.

Faire tourner la machine

Le mois "commence" quand vous avez reçu votre paye. Moi j'ai un virement automatique qui transfère mon budget CB depuis le compte salaire vers le compte CB, mais vous pouvez le faire à la main au début pour vous habituer.

Au quotidien, dès que vous sortez et que vous achetez quelque chose, utilisez toujours la carte du compte CB. Pendant ce temps, les paiements récurrents se font automatiquement depuis le compte salaire.

Si au milieu du mois vous arrivez à court de budget CB, faites-vous une petite rallonge en transferrant de l'argent depuis le compte salaire vers le compte CB

À la fin du mois, un ou deux jours avant de recevoir votre prochaine paye, transférez du compte salaire vers le coffre ce qu'il reste de la paye précédente, ça sera votre épargne pour ce mois-ci.

Si il reste beaucoup d'argent sur le compte CB vous pouvez aussi le transférer dans le coffre, si vous voulez. Ça n'est pas obligatoire, la philosophie du compte CB c'est que c'est de l'argent qui doit être dépensé.

Ajustez le budget CB pour le mois suivant si jamais vous avez dépensé beaucoup plus / beaucoup moins. L'idée est de trouver par tâtonnement un budget optimal, celui qui vous fera arriver à 0€ pile à la fin du mois sans vous être trop serré la ceinture.

Gestion du coffre

Pour que le coffre ne se transforme pas en une masse informe de thune, je tiens à jour tous les mois un registre qui indique à quoi sert chaque euro stocké.

Je fonctionne avec un système de cagnottes en cascade, j'ai une liste de choses pour lesquelles je veux épargner, avec un montant défini, et je remplis de haut en bas mois après mois.

Par exemple, au départ on peut avoir :

Mettons que j'ai fait un super mois, j'ai réussi à mettre de côté 600 €, je vais remplir comme ça :

Je vous conseille tous de créer dans votre registre une première ligne dans laquelle vous stockerez entre 3 et 6 mois de dépenses courantes (dépenses récurrentes + budget CB). C'est ce que j'appelle le "matelas de sécurité". L'idée est de pouvoir se dire que si vous perdez votre taf du jour au lendemain et que pour raison X vous n'avez pas droit au chômage vous savez que vous pouvez tenir entre 3 et 6 mois sur vos économies personnelles.

Pourquoi faire tout ce bordel ?

Parce que l'air de rien on a déjà un système qui remplit à peu près toutes les promesses que je vous ai faites au début de l'article :

1. Le moins d'effort possible au quotidien : le système est vraiment pas si lourd que ça, vous devez juste faire deux virements et tenir à jour le registre du coffre, ça prend 30 minutes max, une seule fois par mois
2. Garder super facilement un œil sur ses petites dépenses : Il suffit de regarder combien il reste sur le compte CB. Vous savez qu'il commence à X € en début de mois et qu'il doit terminer à 0 € en fin de mois
3. Esprit au clair pour planifier des gros achats : quand vous avez décidé d'économiser pour acheter quelque chose plus tard, ajoutez une ligne sur le registre de votre coffre et observez la cagnotte monter au fil des mois
4. Séparation évidente entre l'épargne et tout le reste : toute votre épargne est dans le coffre, le reste vous savez à quoi ça sert

Aller plus loin

On peut utiliser ce petit système comme une fondation sur laquelle construire des trucs plus complexes

Par exemple, vous voulez …

… épargner un peu plus ou vous serrer la ceinture ? Abaissez votre budget CB et interdisez vous les rallonges

… épargner une somme fixe tous les mois ? Transférez la vers le coffre en début de mois plutôt qu'en fin de mois.

… automatiser le virement du budget CB ? Programmez un virement auto en début de mois. Perso je laisse dormir dans le fond de mon compte salaire un "matelas de trésorerie" : une somme d'argent qui ne bouge pas et qui couvre budget CB + loyer + une petite marge, et qui sert juste à faire tampon si jamais mon salaire est en retard et que ces gros virements automatiques partent avant que mon salaire ne soit arrivé.

… continuer à stocker de l'argent quand les livrets sont pleins ? Donc essentiellement vous cherchez des conseils de placement ou des conseils d'investissement, je n'en donne pas ici mais vous pouvez consulter le subreddit r/vosfinances, y'a BEAUCOUP d'info très utile mais vous allez très vite devoir rentrer dans le technique.